裁判要旨
采用格式條款訂立保險合同，保險人應(yīng)當依法向投保人送達保險條款，并對免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示，以書面或口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，才符合法律規(guī)定的保險人盡到了對免責(zé)條款提示、明確說明的義務(wù)。
基本案情
趙某所有的車輛掛靠登記在A公司名下營運，A公司為趙某所有的車輛在B保險公司投保了交強險和商業(yè)三者險，在保險期間內(nèi)，該車輛發(fā)生交通事故，經(jīng)交警部門事故認定，趙某承擔(dān)本次事故的全部責(zé)任。B保險公司在理賠過程中以趙某在實習(xí)期內(nèi)駕駛機動車牽引掛車違反交通管理法規(guī)的免責(zé)條款為由，拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任。經(jīng)法院審理查明，A公司與B保險公司訂立保險合同時，A公司只在B保險公司提供的投保單、保險提示、機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書上加蓋了A公司印章，但并沒有經(jīng)辦人簽名，也未填寫落款時間；B保險公司提交的機動車綜合商業(yè)保險投保單中無保險條款，免責(zé)事項說明書中對免除保險人責(zé)任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示，如出現(xiàn)實習(xí)期內(nèi)駕駛牽引掛車的機動車的情形，保險人將不承擔(dān)賠償責(zé)任。B保險公司提交的機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書投保人聲明處，明確注明“為了充分保障您的權(quán)益，請您將保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果的內(nèi)容，在方格內(nèi)進行手寫，以表明您已了解投保內(nèi)容，并自愿投?！保翰⒋蛴×艘韵挛淖謨?nèi)容：“本人確認收到條款及《機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書》。保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”。A公司在該機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書確認事項方格內(nèi)未手工填寫“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容，僅在投保人簽章處加蓋了A公司印章。
裁判結(jié)果
B保險公司應(yīng)按照法律的規(guī)定和保險合同的約定履行給付保險金的義務(wù)。
法官說法
B保險公司與A公司簽訂的保險合同系格式合同，且投保人蓋章位置設(shè)在投保人聲明處下方，A公司在該處加蓋公章，但B保險公司提供的證據(jù)顯示，機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書投保人聲明處，應(yīng)當由A公司在免責(zé)事項確認方格內(nèi)用手工填寫“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”而未填寫；機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書中對實習(xí)期內(nèi)駕駛牽引掛車的機動車，保險人免除保險人責(zé)任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示。且B保險公司在交通事故發(fā)生后，承擔(dān)了因案涉交通事故造成的第三方車輛損失。因此，保險人預(yù)先印制的投保人申明，其本身就是格式合同的一部分，并非是保險人對免責(zé)條款進行說明后投保人所做的申明，A公司在該處加蓋公章僅能證明是A公司對簽訂保險合同的確認，不是對B保險公司履行了說明義務(wù)進行確認。對B保險公司履行了說明義務(wù)進行確認應(yīng)當是A公司手寫聲明或在說明文件上簽字等明示的行為。故B保險公司提供的證據(jù)，不能證明其履行了說明義務(wù)，其抗辯已向A公司明確說明了免責(zé)條款的理由不成立，該免責(zé)條款不生效。
法條鏈接
《中華人民共和國保險法》第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。
對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條 保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。
